Cambiar de aseguradora: cuándo se avisa y cómo se hace

Cuándo hay que avisar

Un seguro se contrata por un periodo, normalmente un año, y al terminar se prorroga solo. Eso no es letra pequeña de ninguna compañía: está en la Ley de Contrato de Seguro, la 50/1980, y vale para todas.

• Si el que no quiere renovar eres tú: aviso por escrito con al menos un mes de antelación al final del periodo en curso.
• Si la que no quiere renovar es la compañía: el plazo es de dos meses. Por eso las cartas de no renovación llegan antes que los recibos.

El mes se cuenta hacia atrás desde el vencimiento de tu póliza, no desde hoy y no desde el día en que te llega el recibo. La fecha exacta está en tus condiciones particulares, arriba, donde pone fecha de efecto y vencimiento. Muchas pólizas vencen el 1 de enero; otras, en el aniversario del día en que se firmaron.

Un mes es el mínimo que marca la ley. Lo que diga tu póliza sobre el aviso está en las condiciones; si nos la traes, te decimos la fecha exacta sin que tengas que buscarla.

Cómo lo hacemos

Son cuatro pasos y ninguno te lleva más de un rato en la oficina. Todo lo que no tengas que hacer tú, lo hacemos nosotros.

• 1. Nos traes la póliza que tienes y el último recibo. Una foto por WhatsApp vale; no hace falta que vengas con la carpeta. Si no encuentras la póliza, con el recibo y el nombre de la compañía empezamos.
• 2. La leemos contigo, cobertura por cobertura. Nosotros somos agencia exclusiva de Allianz: no comparamos compañías, solo te ofrecemos Allianz. Lo que sí hacemos es leer lo que ya tienes, para que en la nueva póliza no te falte nada de lo que estabas pagando. Un precio más bajo casi siempre significa una cobertura distinta, y eso se ve antes de firmar o no se ve nunca.
• 3. Ponemos la fecha de efecto el día en que termina la otra. Ni un día sin seguro, ni un día pagando dos pólizas por lo mismo.
• 4. Preparamos el escrito de no renovación y tú lo firmas. Se envía por un medio que deje constancia —burofax, correo certificado o el canal que admita tu compañía— y te guardas el justificante. Ese papel es la prueba de que avisaste a tiempo, y es el que resuelve la discusión si el año que viene te llega un recibo.

Después del cambio seguimos siendo tu oficina: recibos, modificaciones, dudas y siniestros. No cobramos nada por hacer el traspaso.

Salud: lo que más se gana al cambiar

En el seguro de salud el cambio tiene un premio que casi nadie conoce. Si vienes de otra compañía, las carencias suelen decaer: no vuelves a esperar seis meses para una prueba o un ingreso. Para eso hacen falta dos papeles, y los dos tienen que estar vivos:

• La póliza anterior en vigor, no una que caducó
• El último recibo pagado

Por eso el orden importa más aquí que en ningún otro ramo: tráenoslos antes de dar de baja la otra póliza. Una vez de baja, ya no hay póliza en vigor que enseñar, y entonces los plazos empiezan como en un alta nueva.

Mantienen su plazo el embarazo y el parto, con sus plazos de un mes y diez meses, y la litotricia, con seis meses. Todo lo demás lo tienes explicado en periodos de carencia.

En una póliza de empresa para la plantilla lo confirmamos caso por caso y por escrito antes de firmar. La regla la conocemos para la póliza individual; en un colectivo preferimos confirmártelo que suponerlo. Lo ves en salud para empleados, desde dos empleados.

Coche y moto: pide el certificado antes de la baja

Tu compañía actual está obligada a darte, si se lo pides, un certificado de siniestralidad: los siniestros con responsabilidad de los cinco últimos años, o un certificado de que no hay ninguno. El plazo para dártelo es de quince días hábiles desde que lo solicitas, y está en la ley del seguro del automóvil (artículo 7 del Real Decreto Legislativo 8/2004).

• Pídelo tú, por escrito, y guárdalo. Es el único documento con el que se acredita tu historial. Cómo se valore es cosa de la tarifa del momento; lo seguro es que sin ese papel no hay nada que acreditar.
• Pídelo antes de dar la baja, no después. Quince días hábiles son tres semanas de calendario: si lo pides el 20 de diciembre para un vencimiento el 1 de enero, vas justo.
• El seguro del coche es obligatorio. Un solo día de hueco entre una póliza y la otra es un día circulando sin seguro. Por eso la fecha de efecto se pone el día del vencimiento y no «cuando pueda pasarme por la oficina».

Con el certificado y tu póliza actual te decimos el precio de la de Allianz. Lo tienes en seguro de coche y en seguro de moto.

Hogar, vida y lo que te dijo el banco

Si compraste con hipoteca, es probable que el seguro de hogar y el de vida te los firmaran en el banco el día de la escritura. Esto conviene saberlo:

• El banco puede exigirte un seguro de daños sobre la vivienda, pero no puede obligarte a contratarlo con él. La Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario dice que el prestamista debe aceptar pólizas alternativas de cualquier proveedor que ofrezca condiciones y prestaciones equivalentes, que no puede cobrarte nada por analizarlas, y que aceptar una póliza alternativa no puede empeorar las condiciones de tu préstamo.
• Avisa al banco con la póliza nueva en la mano, dentro del plazo que marque tu escritura, y guarda el envío. Nosotros te preparamos el certificado de la póliza de Allianz para que se lo entregues.
• El seguro de vida sobre la hipoteca es un caso aparte, porque el beneficiario suele ser el propio banco: se paga la deuda y la familia no recibe nada más. En una póliza propia el beneficiario lo eliges tú. Está explicado en vida para tu hipoteca o tu crédito.

En hogar no hay certificado que pedir ni carencias que conservar: lo que se mira es el contenido asegurado, el continente y lo que queda fuera. Esa lectura la hacemos contigo antes de firmar.

Los cuatro errores que cuestan dinero

Los vemos todos los años, y los cuatro se evitan con una llamada.

• Dar de baja primero y buscar después. Es el peor de todos: te quedas sin cobertura y, en salud, pierdes las carencias que ya tenías cumplidas.
• Avisar tarde. A treinta días del vencimiento ya no llega. La póliza se renueva un año más y el cambio se queda para el siguiente.
• Cancelar por teléfono y quedarse sin justificante. Si el año que viene aparece un recibo, sin el acuse no hay nada que enseñar.
• Pedir «lo mismo que tengo» sin saber qué tienes. Dos pólizas con el mismo nombre no cubren lo mismo. Traer la póliza y leerla cuesta veinte minutos, una vez.

Bueno saber

• Si tu póliza vence en pleno invierno y tú no estás en la isla, no pasa nada: se hace por WhatsApp y por correo electrónico. Nos mandas las fotos, te devolvemos el escrito, lo firmas y lo mandas.
• Si tienes varias pólizas en varias compañías y cada una vence en un mes distinto, apúntanoslo todo. Lo normal es agruparlas a medida que van venciendo, no de golpe.
• Dejar caer una póliza de salud y volver meses después es un alta nueva, con sus plazos. Si estás pensando en darte de baja, habla con nosotros antes y no después.
• Lo hacemos en español, alemán o inglés, y la conversación con tu compañía anterior también. Es exactamente para lo que está una oficina en Adeje.
• Después de firmar seguimos siendo tu oficina: cambios, recibos, dudas y siniestros. Somos agencia exclusiva de Allianz desde 1998.

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